Laen alustavale ettevõttele ilma käibeajaloota — see on võimalik. EIS-i stardilaen kuni 100 000 €, erakapitali pakkujad alates 0-käibest, liising ja omaniku laen. Kõik alustava ettevõtte rahastusvõimalused ühes juhendis.
Üle 10 aasta kogemust Eesti finantssektori uurimuste ja võrdluste alal. Spetsialiseerunud B2B-rahastusele, KKM-arvutustele ja kreditiandjate hindamisele.
Ärilaen alustavale ettevõttele (ka: alustava ettevõtte laen, ettevõtte stardilaen, laen ettevõtte alustamiseks) on rahastus ettevõttele, kellel pole veel käibeajalugu ega majandusaasta aruandeid. Pangad sellises olukorras tavaliselt laenu ei anna — kuid on neli reaalset teed, kuidas alustav ettevõte raha saab.
Panga ärilaenu standardnõue on 2+ aastat tegutsemist ja 2 esitatud majandusaasta aruannet. Põhjus on lihtne: pank hindab laenu tagasimaksevõimet ajaloolise rahavoo põhjal, mida alustaval ettevõttel pole. Statistiliselt lõpetab ligi pool uutest ettevõtetest tegevuse esimese viie aasta jooksul — pank ei soovi seda riski ilma lisatagatiseta kanda.
See ei tähenda, et rahastust pole. See tähendab, et alustav ettevõte peab kasutama teisi kanaleid, kus riski maandab kas riik (EIS-i käendus), vara ise (liising) või omanik (käendus, omaniku laen).
| Variant | Summa | Hind | Sobib kui |
|---|---|---|---|
| EIS-i stardilaen (pankade kaudu) | kuni 100K € | soodsaim (panga intress + käendustasu) | on äriplaan + 20% omafinantseering |
| Liising (auto, seadmed) | vara väärtuses | soodne (tagatis = vara) | vajad sõidukit/seadet, mitte raha |
| Erakapitali laenuandjad | 1K–30K € | kallis (KKM 12–24%) | kiire vajadus, tellimused juba käes |
| Omaniku laen | omaniku võimekuses | 0–vaba intress | omanikul on isiklik sääst |
Stardilaen on Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutuse (EIS, endine KredEx) käendusega ärilaen, mis on loodud just alustavale ja kuni 3 aastat tegutsenud ettevõttele. Laenu väljastab partnerpank (Swedbank, SEB, LHV, Coop Pank), EIS käendab suurt osa panga riskist — seetõttu saab laenu ka ilma käibeajaloota ja ilma kinnisvara tagatiseta.
Ajakohased tingimused ja partnerpankade nimekiri: eis.ee. Loe ka meie juhendit käendusega ärilaenust — sama loogika töötab ka vanema ettevõtte puhul.
Kui raha on vaja sõiduki või seadme jaoks, on liising sageli lihtsaim tee: tagatiseks on vara ise, mistõttu liisinguandja risk on väike ka siis, kui ettevõttel käivet veel pole.
Sama loogika kehtib seadmeliisingu ja rasketehnika rahastuse puhul. Vaata kõiki pakkujaid: liising ettevõttele.
Osa kreditiandjaid on spetsialiseerunud just noorele ettevõttele, keda pangad ei teeninda. Hind on selle võrra kõrgem: KKM tüüpiliselt 12–24%. Tuntumad valikud:
See tee sobib, kui esimesed tellimused on juba olemas ja raha on vaja käivitamiseks — näiteks laovaru ostuks, mille müük laenu kiiresti tagasi teenib. Puhta idee faasis (tulu pole veel ühtegi) on kallis laen ohtlik — kaalu siis pigem stardilaenu või toetust. Kiiret ülevaadet pakub meie kiirlaen ettevõttele võrdlus.
Kui omanikul on isiklik sääst, on sageli mõistlikum laenata raha ise oma ettevõttele omaniku laenuna: intress on vaba (võib olla 0%), tagasimakse paindlik ja hiljem saab laenu ka omakapitaliks konverteerida. Maksustamise ja lepingu nüansid oleme lahti kirjutanud eraldi juhendis: omaniku laen ettevõttele.
Lisaks laenule pakub EIS ka starditoetust — tagastamatut abi, mis on suunatud konkreetsetele sihtgruppidele ja piirkondadele. Toetuse konkurss on tihe ja tingimused ranged, kuid edukas kombinatsioon on tavaline: starditoetus + stardilaen + omafinantseering katavad käivituskulud ilma kallist erakapitali kaasamata. Kontrolli avatud voorusid eis.ee lehelt.
Jah, kuid valik on kitsas. Erakapitali pakkujatest teenindab nullkäibega OÜ-sid näiteks Hoovi. Teine tee on EIS-i (endine KredEx) stardilaen partnerpankade kaudu — see ongi loodud alustavale ettevõttele, kellel pole veel käibeajalugu. Kolmas variant: omaniku laen ehk omanik laenab ise ettevõttele.
Stardilaen on EIS-i (Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutus, endine KredEx) käendusega ärilaen alustavale ettevõttele, mida väljastavad partnerpangad. Summa kuni 100 000 €, EIS-i käendus katab suure osa panga riskist, mistõttu laenu saab ka ilma pika ajaloo ja suure tagatiseta. Täpsed tingimused kontrolli eis.ee lehelt.
Tüüpiliselt 10–30% projekti mahust. Stardilaenu puhul nõutakse üldjuhul vähemalt 20% omafinantseeringut. Erakapitali kiirlaenuandjad omafinantseeringut formaalselt ei nõua, kuid päris nullist alustades on heakskiidu tõenäosus madal.
Jah — liising on alustavale ettevõttele sageli lihtsaim rahastus, sest tagatiseks on sõiduk ise. Tüüpiliselt nõutakse suuremat sissemakset (20–30% vs tavapärane 10–15%) ja juhatuse liikme käendust. Mõned liisinguandjad küsivad ka isikliku sissetuleku tõendit.
Nelja asja: äriplaani realistlikkust (kust tuleb rahavoog laenu tagasimaksmiseks), omaniku tausta (varasem ettevõtluskogemus, erialane taust), omafinantseeringu suurust ja juhatuse liikme isiklikku krediidiajalugu. Isiklik maksehäire on alustava ettevõtte puhul praktiliselt välistav tegur.
Starditoetus (EIS-i kaudu) on tagastamatu abi konkreetsetele sihtgruppidele ja piirkondadele, kuid konkurss on tihe ja tingimused ranged. Stardilaen on tagastatav laen, mida on oluliselt lihtsam saada. Paljud alustajad kombineerivad: toetus + stardilaen + omafinantseering.
Ettevaatlikult. Kiirlaen ettevõttele on kallis (KKM 9,9–24%) ja alustava ettevõtte rahavoog on veel tõestamata — kõrge kuumakse võib ettevõtte kohe raskustesse viia. Kaalu enne stardilaenu, liisingut või omaniku laenu; kiirlaen sobib pigem lühiajalise sillana, kui esimesed tellimused on juba käes.
Pangad nõuavad tüüpiliselt 2+ aastat tegutsemist ja 2 esitatud majandusaasta aruannet. Erakapitali kreditiandjad aktsepteerivad sageli 3–12 kuud. Alla 6 kuu vanuse ettevõtte reaalsed valikud: stardilaen, liising, omaniku laen või üksikud kiirlaenuandjad (Hoovi).
Nõuded ettevõtte vanusele erinevad pakkujati (osad alates 0-käibest, osad 6–12 kuust) — kontrolli tingimusi pakkuja lehelt. Järjestatud intressi järgi.
Sõltumatu võrdlus KKM põhjal — pangad, finantsettevõtted, kinnisvaralaenud. Andmed uuendatakse iga nädal taotle.ee andmebaasist.
Vaata võrdlustabelit