Euribori kalkulaator

Kui palju muutub sinu ettevõtte laenu kuumakse, kui Euribor tõuseb või langeb? Sisesta laenujääk, järelejäänud periood ja marginaal — tänane Euribor on juba ette täidetud Euroopa Keskpanga andmetest.

Laenujääk (€)

Järelejäänud periood: 60 kuud

Marginaal (%)

Euribori tähtaeg

Praegune Euribor (%)

Stsenaarium: Euribor muutub +1,00 p.p.

Kuumakse täna

—

Kuumakse stsenaariumis

—

Vahe kuus

—

Vahe kogu perioodi peale

—

Annuiteetgraafik, negatiivne Euribor loetakse nulliks. Arvutus on indikatiivne ega arvesta lepingu- ega haldustasusid; täpse KKM-i saad KKM kalkulaatorist.

Turu pulss · intressid täna

Allikas: Euroopa Keskpank · uuendatud 31.10.2026

Euribor 6 kuud · september 2026

2,92%▲ 0,82 p.p. aastaga

3 k: 2,64% · 12 k: 3,25%

Uute ärilaenude keskmine intress Eestis · august 2026

4,62%▲ 0,26 p.p. aastaga

pankade uued laenud ettevõtetele, kõik summad

Mida see tähendab sinu laenule

+38 € kuus

Nii palju muutus aastaga 100 000 € viieaastase ujuva intressiga laenu kuumakse (eeldus: marginaal 3,0% + 6 kuu Euribor).

Arvuta oma laenu Euribori mõju →

Mis on Euribor ja miks see sinu makset muudab

Euribor on intressimäär, millega euroala pangad üksteisele raha laenavad. Ujuva intressiga ärilaenu hind koosneb kahest osast: Euribor + marginaal. Marginaal on panga hind sinu riski eest ja see on lepingus kogu perioodiks paigas. Euribor liigub koos turuga — ja koos sellega liigub sinu kuumakse.

Eesti ärilaenudes on levinuim 6 kuu Euribor: intress vaadatakse üle kaks korda aastas lepingus märgitud kuupäevadel. Liisingus ja lühemates laenudes kohtab ka 3 kuu Euribori, mõnes pikaajalises investeerimislaenus 12 kuu oma. Kalkulaator laseb valida kõik kolm ja täidab tänase väärtuse automaatselt.

2,92%

6 kuu Euribor, 09/2026

2,05%

madalaim viimase 2 aasta jooksul

3,26%

kõrgeim viimase 2 aasta jooksul

Kuidas kalkulaatorit kasutada

Laenujääk ja periood

Sisesta see summa, mis on praegu tagasi maksmata, ja kuude arv kuni lepingu lõpuni — mitte algne laenusumma. Mõlemad leiad internetipangast või laenulepingu maksegraafikust. Mida suurem jääk ja pikem järelejäänud aeg, seda tundlikum on makse Euribori suhtes.

Marginaal

Marginaal on lepingus kirjas („6 kuu Euribor + 2,9%“). Ärilaenudes on see tavaliselt kõrgem kui kodulaenudes, sest ettevõtte risk on suurem. Kui sa marginaali ei tea, kasuta võrdluseks pakkujate tabelit — seal on alghinnad, millest marginaali suurusjärku saab hinnata.

Stsenaarium

Liugur nihutab Euribori praegusest tasemest üles või alla. Panga krediidianalüütik kasutab sama loogikat: kas ettevõte suudab makset kanda ka siis, kui intress tõuseb 2 protsendipunkti? Vajuta „+2 (stress)“ ja vaata, kas uus makse mahub endiselt 30% vaba rahavoo piiri sisse.

Mida teha, kui Euribor tõuseb

01
Arvuta stressitest
+2 p.p. stsenaarium näitab, kas rahavoog peab vastu. Kui ei pea, on aeg tegutseda enne järgmist ümberhindamist, mitte pärast.
02
Küsi fikseerimist
Pangad pakuvad ärilaenudele fikseeritud intressi või intressivahetuslepingut. See maksab lisa, kuid teeb makse ennustatavaks.
03
Võrdle refinantseerimist
Kui ettevõtte numbrid on laenu võtmisest saati paranenud, võib uus pakkuja anda madalama marginaali, mis katab Euribori tõusu.

Pikemaajalisi laenutüüpe, kus Euribori mõju on suurim, käsitleb pikaajalise ärilaenu juhend; kinnisvaraga tagatud laenude marginaalid on lahti kirjutatud kinnisvara tagatisel laenu lehel. Liisingus on Euribori mõju sama, kuid seda saab eraldi arvutada liisingu kalkulaatoriga.

Ujuv või fikseeritud intress ettevõttele

Ujuv intress on alguses tavaliselt odavam ja langeva Euriboriga võidad otse. Risk on aga täielikult sinu peal: kahe aasta jooksul liikus 6 kuu Euribor vahemikus 2,05–3,26%, ja iga protsendipunkt tähendab 100 000 € viieaastase laenu puhul ligikaudu 45–50 € kuus.

Fikseeritud intress on kallim, kuid annab eelarvele kindluse. See sobib ettevõttele, kelle marginaalid on õhukesed või rahavoog hooajaline. Kõige sagedamini valitakse vahepealne tee: pikk investeerimislaen ujuva intressiga ja selle kõrval paindlik arvelduskrediit puhvriks.

Kuidas tulemust lugeda

2,0%

turu alghind — parim profiil

9,0%

mediaan — arvuta sellega

15,0%

ülemine ots

Kalkulaator annab matemaatiliselt täpse vastuse sisestatud eeldustel. Eeldused ise on see koht, kus tegelikkus tavaliselt lahku läheb. Kõige sagedasem viga on arvutada turu madalaima intressiga: praegu algavad pakkumised 2,0% juurest, kuid mediaan on 9,0% ja ülemine ots ulatub 15,0%-ni. Keskmine ettevõte saab pakkumise mediaani lähedalt, mitte alumisest servast.

Teine tüüpiline lahknevus tuleb tasudest. Nominaalintress ei sisalda lepingutasu ega kuutasusid, mistõttu lepingus olev KKM on peaaegu alati kõrgem kui arvutuses kasutatud intress. Kolmas koht, kus number libiseb, on EURIBOR: kui laen on baasintressiga seotud, muutub makse selle liikudes. Arvuta alati ka stsenaarium, kus intress on 1–2 protsendipunkti kõrgem.

Kolm sagedast viga arvutamisel

✕ 01

Arvutamine turu madalaima intressiga

Alghind on parima profiiliga taotleja hind. Realistlik lähtepunkt keskmisele ettevõttele on mediaan 9,0%, mitte 2,0%. Vahe kuumaksele on tuntav juba kolme aasta peale.

✕ 02

Tasude väljajätmine

Lepingutasu 1% ja kuutasu 5 € tunduvad väikesed, kuid lühikese laenu KKM-i tõstavad need mitu protsendipunkti. Arvuta alati KKM, mitte ainult intress.

✕ 03

Ühe stsenaariumi arvutamine

Arvuta vähemalt kaks: baasstsenaarium ja stsenaarium, kus intress on kaks protsendipunkti kõrgem või käive 20% madalam. Kui makse mahub mõlemas, on otsus kaitstud.

Mida arvutus ei näita

Kohustused ja hooajalisus

Kalkulaator ei tea sinu olemasolevaid kohustusi, hooajalisust ega kliendibaasi kontsentratsiooni. Laenuandja arvestab neid kõiki ja liigub tulemuselt allapoole. Kasuta arvutust ülempiirina ja jäta endale varu — kui makse mahub täpselt, ei mahu see esimese aeglasema kuuga enam.

Ajastus

Teine asi, mida arvutus ei kajasta, on ajastus. Otsuse aeg turul kõigub samal päeval antavast vastusest kuni kolme nädalani, ja see vahe maksab: kui tarne või palgapäev ei oota, muutub kiirem, aga kallim raha kokkuvõttes odavamaks kui hilinenud odav laen. Arvuta seetõttu mitte ainult kuumakse, vaid ka see, mis juhtub, kui raha tuleb kaks nädalat hiljem.

Väikesed erinevused sisendis

Kolmas hoiatus puudutab ümardamist. Väikesed erinevused sisendis — 12 kuud versus 18, 20 000 € versus 25 000 € — muudavad kogukulu rohkem, kui intuitiivselt tundub, sest intress arvestatakse jäägilt. Kui kaalud kahte varianti, arvuta mõlemad läbi ja võrdle tagasimakstavat kogusummat, mitte kuumakset: kuumakse järgi valimine viib peaaegu alati pikema ja kallima laenuni.

Kust edasi

Tegelik kogukulu: KKM kalkulaator arvestab lisaks intressile ka tasud.
Ülempiir rahavoo järgi: maksimaalse laenusumma kalkulaator (EBITDA ja DSCR).
Kes millist intressi pakub: võrdlustabel 25 pakkujaga ja grupivõrdlus.
Terminid: sõnastik · Turu taust: statistika.

Kalkulaator on mõeldud otsuse ettevalmistamiseks, mitte selle asendamiseks. Kui tulemus on piiri lähedal, vaata numbrid koos raamatupidajaga üle: tema teab kohustusi, mida sisendisse ei pandud, ja näeb, kuidas uus makse mõjutab aruandluse näitajaid, mille järgi hindab sind järgmine laenuandja. Mõistlik järjekord on selline: kõigepealt arvutus, siis vestlus raamatupidajaga ja alles seejärel taotlused — korraga kahele-kolmele pakkujale, et oleks millega võrrelda.

Intressivahemik: taotle.ee pakkumiste andmebaas, seisuga 01.11.2026.

Korduma kippuvad küsimused

Kui tihti Euribori muutus kuumakset mõjutab?

Ainult intressi ümberhindamise päeval, mis on lepingus kirjas. 6 kuu Euribori puhul vaadatakse intress üle kaks korda aastas: kuumakse muutub alles järgmisel ümberhindamise kuupäeval, mitte iga päev koos turuga.

Mis juhtub, kui Euribor on negatiivne?

Enamikus Eesti pankade äri- ja kodulaenulepingutes loetakse negatiivne Euribor nulliks, nii et intress ei lange alla marginaali. Kontrolli seda tingimust oma lepingust — kalkulaator arvestab samamoodi ja ei lase Euriboril langeda alla nulli.

Kas marginaal võib laenu ajal muutuda?

Tavaliselt mitte: marginaal on lepinguga fikseeritud kogu perioodiks. Muutub ainult Euribori osa. Marginaali saab üle rääkida refinantseerimisel või siis, kui ettevõtte riskiprofiil on oluliselt paranenud.

Kas tasub intressi fikseerida?

Fikseerimine (või intressivahetusleping) annab kindla kuumakse, kuid see maksab: fikseeritud määr on tavaliselt kõrgem kui praegune Euribor koos marginaaliga. See tasub ära siis, kui ettevõtte rahavoog ei kannataks kalkulaatori „+2 p.p.“ stsenaariumi.

Kust tulevad lehel näidatud Euribori väärtused?

Euroopa Keskpanga avalikust andmebaasist (ECB Data Portal): kuu keskmine Euribor 3, 6 ja 12 kuu tähtajaga. Andmeid uuendatakse kord nädalas.

Laenu hind, näidisarvutus ja õiguslik teave

Näidisarvutus (KKM ehk krediidi kulukuse määr)

Ärilaen 50 000 €, tähtaeg 60 kuud, fikseeritud intress 9,0% aastas, lepingutasu 500 € (1,0% laenusummast). Igakuine annuiteetmakse 1 038 €, tagasimaksete summa kokku 62 275 €, sellest krediidi kulu 12 275 €. KKM 9,8% aastas.

See on arvutuslik näide, mitte siduv pakkumine. Sisendid on võetud selle lehe pakkujate tegelikest vahemikest (37 pakkujat), lepingutasu on arvestatud turul tavapärase 1,0% määraga. Sinu tegelik KKM sõltub ettevõtte finantsnäitajatest, tagatisest ja laenuandja otsusest. KKM arvutatakse annuiteetgraafiku alusel (arvuta oma KKM ise).

Enne laenu võtmist

Laen on finantskohustus. Hinda ettevõtte maksevõimet konservatiivse stsenaariumi järgi ja konsulteeri enne lepingu sõlmimist raamatupidaja või finantsnõustajaga. Rusikareegel: laenumaksed ei tohiks ületada 30% vabast rahavoost. Loe ka meie hindamismetoodikat.

Meie roll

Laenfirmale.ee on võrdlus- ja infoportaal. Me ei ole krediidiandja ega krediidivahendaja: me ei menetle taotlusi, ei tee laenuotsuseid ega võta kasutajalt tasu. Laenulepingu sõlmid otse laenuandjaga, kes on kantud Finantsinspektsiooni registrisse. Osa väljuvatest linkidest on partnerlinkid — kuidas me raha teenime.

Allikad: Reklaamiseadus §29 · KAVS §47 · Finantsinspektsioon · Eesti Pank. Pakkujate andmed: taotle.ee, seisuga 01.11.2026.